在普惠金融的落地实践中，如何让服务更精准、流程更高效、触角更下沉，是许多金融机构面临的共性问题。近年来，江南农村商业银行围绕这个方向，逐步推进数字化工具与业务场景的深度融合。从AI大模型嵌入信贷流程，到产品体系分层覆盖多元客群，再到线上平台与村口站点延伸服务半径，这家扎根常州、辐射江苏的地方法人银行，正在形成一套具有自身特色的数字普惠金融打法。

技术驱动，让普惠服务更智慧

江南农商银行自主研发的“小江智脑”大模型应用平台，目前已嵌入办公、营销、运营、信贷、研发等业务环节。在后台处理方面，智能OCR识别技术被广泛用于凭证录入，减少了人工操作负担；在前端营销中，AI会话和文案助手为一线人员提供了内容支持。

面向小微企业拓展的“金桥寻客”与“金桥访客”系统，是该行技术落地的两个典型实例。“金桥寻客”整合15类数据，为464万个人客户和70万企业客户建立全景画像，通过374个智能模型进行需求匹配。“设备融款模型”可识别有扩产需求的制造企业，“代发薪流失预警模型”则用于预判代发工资账户的流失风险，帮助客户经理从泛泛寻找转向精准锁定。“金桥访客”覆盖拜访准备、上门对接和事后跟进全流程，系统自动生成标准化走访报告，减少重复性案头工作。

在信贷服务端，该行打造“云信贷”集中作业平台，提升了资金投放效率。

产品创新，让普惠覆盖更精准

针对不同客群，江南农商银行采取差异化产品策略。在农户和农村个体经营者层面，“阳光贷”持续推广，以信用评价为基础支持农业生产。对缺少足值抵押物的小微企业和个体工商户，“惠企融”和“常个贷”借助担保机制和大数据风控提供融资支持。

供应链金融方面，“江南融E链”围绕产业链核心企业，通过智能风控将服务延伸至上下游数十万家中小微配套企业。面向科技型企业，“江南科贷”采取投贷联动、政银担保协同等方式，覆盖企业从初创到成长的全周期。

截至今年6月末，该行民营企业贷款余额达2015.4亿元，普惠小微贷款在常州当地科技型企业贷款市场中占比超过四分之一。同时，该行推进减费让利，与担保机构建立风险共担机制，降低了中小微企业综合融资成本。

生态构建，让普惠触角更下沉

为解决普惠金融“最后一公里”问题，江南农商银行采取线上平台与线下网点并行布局。线上，“江南好生活”平台通过直播等方式触达用户252万人次，“江南付”为商户提供收付款解决方案；线下，该行在常州市设立普惠金融服务点900余个，覆盖全部行政村。这些服务点除基础金融服务外，还集成数十项政务功能，形成“银行+政务”一站式便民服务。

面向企业客户，该行推出“江南企财”“江南财资通”“江南智薪”等轻量化工具，帮助企业实现财务管理数字化。此外，江南农商银行建立常态化走访机制，建立一户一策服务台账。

（黄 笛）